วิธีใช้ บัตรเครดิต แบบไม่ติดหนี้

1. เข้าใจคำว่า “เครดิต” ก่อนรูด

หลายคนใช้บัตรเครดิตแบบไม่รู้เลยว่าจริง ๆ มันคือ การยืมเงินเค้าใช้ก่อน แล้วค่อยคืนทีหลัง คือเวลาเรารูดบัตรจ่ายค่าอะไรก็ตาม มันไม่ใช่เงินเรานะ มันคือเงินของธนาคารที่เรายืมมาจ่ายให้ก่อน แล้วเราค่อยเอาเงินเราไปจ่ายคืนเค้าทีหลังในรอบบิลนั้น ๆ ซึ่งถ้าเราจ่ายคืนครบภายในเวลาที่กำหนด ก็จะไม่มีดอกเบี้ยอะไรเลย (อันนี้คือข้อดีของการใช้บัตรให้ถูกต้อง)

แต่ถ้าเราผิดนัด จ่ายแค่ขั้นต่ำ หรือปล่อยเลยเวลาเมื่อไหร่ ดอกเบี้ยจะมาอย่างโหด! ดอกเบี้ยบัตรเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ 16–20% ต่อปี เลยนะ ไม่ใช่น้อย ๆ แถมมันคิดดอกทุกวัน! ดังนั้นข้อนี้สำคัญสุด:
บัตรเครดิตคือ “เงินยืม” ไม่ใช่เงินของเรา

2. ใช้ บัตรเครดิต เหมือนใช้เงินสด

คนที่ใช้บัตรเครดิตได้ดีมักจะมี mindset ว่า “ใช้เท่าที่มี ใช้เท่าที่จ่ายได้” คือถ้าเรามีเงินสดอยู่แค่ 5,000 บาท ก็ไม่ควรรูดบัตรเกินจำนวนนี้ ถึงแม้ว่าในวงเงินเราจะมี 30,000 ก็ตาม เพราะสุดท้ายมันคือเงินที่เราต้องจ่ายอยู่ดี

สูตรง่าย ๆ คือ:

• ถ้าใช้เงินสดแล้วไม่กล้าจ่าย อย่ารูดบัตร
• ถ้าไม่มีเงินเก็บไว้รอจ่ายบัตร อย่ารูดเด็ดขาด

3. จดวันตัดรอบบิล และวันครบกำหนดจ่าย

หลายคนมีปัญหาเพราะลืมวันจ่ายบัตร พอรู้ตัวอีกทีก็โดนดอกเบี้ยแล้ว บางคนงง ๆ ด้วยซ้ำว่าทำไมยอดบัตรมันเพิ่มขึ้นมาเฉย ๆ ทั้งที่ไม่ได้รูดอะไรเพิ่มเลย จริง ๆ คือดอกเบี้ยนั่นแหละ!

จำไว้ให้ดี 2 วันสำคัญ:

• วันตัดรอบบิล: คือวันที่ธนาคารสรุปยอดบัตรเครดิตในเดือนนั้น
• วันครบกำหนดชำระ: คือวันสุดท้ายที่เราต้องจ่ายเงินโดยไม่เสียดอกเบี้ย

ตัวอย่าง: ถ้าบัตรตัดรอบทุกวันที่ 10 แล้วเราซื้อของวันที่ 11 ก็จะได้เวลาเพิ่มในการจ่ายเกือบ 45 วันเลยทีเดียว ฉะนั้นรูดให้ถูกวันก็คุ้มสุด ๆ ไปเลย!

4. จ่ายเต็มจำนวนเท่านั้น ห้ามผ่อนไม่จำเป็น

สิ่งที่ทำให้คนติดหนี้บัตรเครดิตเยอะมากคือ การจ่ายขั้นต่ำ หรือเลือกผ่อน 0% ทั้ง ๆ ที่ไม่จำเป็น เอาง่าย ๆ สมมติเรารูดของไป 10,000 บาท แล้วจ่ายแค่ขั้นต่ำ 500 บาท ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยกับยอดที่เหลืออยู่ทุกวัน แล้วยอดนั้นจะโตขึ้นเรื่อย ๆ แบบไม่รู้ตัวเลย

เทคนิคทองคำ:

• ถ้าอยากใช้บัตรแล้วไม่ติดหนี้ ต้องจ่าย “เต็มจำนวน” ทุกเดือน
• ถ้ารูดแล้วรู้ตัวว่า “ยังไม่มีเงินจ่ายเต็ม” ก็อย่ารูดตั้งแต่แรก!

5. ผ่อน 0% เฉพาะของจำเป็น ไม่ใช่ของอยากได้

โปรผ่อน 0% คือกับดักความสุขของคนไทย บางคนเห็นว่าไม่ต้องจ่ายเงินก้อน ก็จัดเลย ทั้งที่ของนั้นไม่จำเป็น เช่น มือถือใหม่ ทั้งที่เครื่องเดิมยังใช้ได้ดี, ทีวีจอใหญ่ ทั้งที่ไม่ค่อยได้ดู

ถ้าจะผ่อน 0% จริง ๆ ควรผ่อนในสิ่งที่เป็นการลงทุนกับตัวเอง เช่น

• คอร์สเรียนที่เพิ่มทักษะ
• คอมพิวเตอร์/อุปกรณ์ทำงาน
• ของจำเป็นที่ราคาสูงจริง ๆ แต่ยังไงก็ต้องซื้อ เช่น ตู้เย็นใหม่

6. วางแผนการใช้บัตรในแต่ละเดือน

ก่อนต้นเดือน ให้ลองลิสต์เลยว่า เดือนนี้เราจะรูดอะไรบ้าง ใช้บัตรจ่ายอะไร เช่น

• ค่าน้ำ ค่าไฟ
• ค่าเน็ต
• ค่าน้ำมัน
• ของใช้ในบ้าน

รวมยอดออกมาให้ไม่เกินเงินเดือนหรือเงินที่มีอยู่ เพื่อกันพลาด แล้วติดตามตลอดเดือนว่าเราใช้เกินไปมั้ย ถ้าเริ่มเกินงบ ก็ให้เบรกทันที

7. ห้ามใช้บัตรเครดิตแก้ปัญหาการเงิน

หลายคนเจอปัญหาเงินขาดมือ แล้วเลือกใช้บัตรเครดิตรูดเอามาจ่ายค่าใช้จ่ายประจำ เช่น ค่ากิน ค่าเดินทาง หรือเอามาจ่ายหนี้บัตรอีกใบ อันนี้คือวิธีที่พาไปสู่การติดหนี้แบบล้มละลายเลยนะ!

ถ้าเริ่มรู้ตัวว่า “รูดบัตรเพื่อเอามาจ่ายหนี้” หรือ “รูดเพราะเงินเดือนหมดก่อนสิ้นเดือน” อันนี้ต้องรีบแก้ไขการเงินโดยด่วน อาจจะต้อง

• ลดรายจ่าย
• เพิ่มรายได้
• หยุดใช้บัตรชั่วคราว

8. ถ้ามีหลายใบ ให้เลือกใช้ให้ฉลาด

บางคนมีบัตรหลายใบ ก็ดีตรงที่สามารถใช้ตามโปรโมชั่นได้หลากหลาย เช่น

• ใบนี้มีเครดิตเงินคืน
• ใบนั้นมีแต้มแลกของ
• อีกใบมีส่วนลดร้านอาหาร

แต่ถ้าใช้ไม่ระวัง ก็จะทำให้จำไม่ได้ว่าใช้ไปเท่าไหร่ รวมถึงต้องตามจ่ายหลายวัน จ่ายหลายบัญชี สุดท้ายก็งงและอาจจ่ายไม่ทันทุกใบ จนเสียประวัติเครดิตได้

เทคนิค:

• ใช้บัตรเดียวหลัก ๆ
• ถ้าจะใช้หลายใบ ต้องจดและแยกบัญชีชัดเจน